央行再出重拳!徵信管理辦法將落地 互聯網平台不得過度採集信用信息

2021-01-12 09:53 券商中國閲讀 (42876) 掃描到手機

原標題:央行再出重拳!徵信管理辦法將落地,互聯網平台不得過度採集信用信息

信息的合法合規使用將得到保障。

1月11日,央行發佈《徵信業務管理辦法(徵求意見稿)》(下稱“《辦法》”),從信用信息採集的要求,信用信息整理、保存和加工的方式,信用信息提供、使用注意事項,信用信息安全保護和相應的監管措施等方面,規範針對個人和企業、事業單位等組織開展徵信業務及其相關活動。

央行表示,我國徵信業進入快速發展的數字徵信時代,徵信新的業態不斷湧現,但由於缺乏明確的徵信業務規則,導致徵信邊界不清,信息主體權益保護措施不到位等問題不斷出現。為提高徵信業務活動的透明度,保護信息主體合法權益,推動信用信息在信息提供者、徵信機構和信息使用者之間依法合規使用,央行依據《徵信業管理條例》並結合徵信業務發展的實際,起草了《辦法》。

《辦法》指出,徵信機構採集的個人不良信息的保存期限,自不良行為或事件終止之日起5年。不良信用信息到期的,徵信機構應當刪除,作為樣本數據的,應當進行去標識化處理,移入非生產數據庫保存,確保個人信用信息不被直接或間接識別。

值得注意的是,相比於2013年出台的《徵信業管理條例》,《辦法》對信用信息和徵信業務做了更明確的規定,使徵信監管有法可依。將為金融經濟活動提供服務、用於判斷個人和企業信用狀況的各類信息界定為信用信息,其信息服務活動為徵信活動。當前實踐中,利用該信息對個人或企業作出的畫像、評價等業務界定為徵信業務,屬於《辦法》的約束範圍。

也就是説,像互聯網電商將客户消費信息與客户基本信息相結合,為客户進行“信用畫像”併為其提供金融產品或金融服務的行為,也都屬於徵信活動,需遵守《辦法》規定。

信用信息採集應遵循“最少、必要”原則

據央行介紹,央行自2016年即開展了《辦法》的調研起草工作,成立專門起草工作組,先後到多家徵信機構、金融機構進行現場調研,瞭解徵信業務開展的具體操作流程,借鑑參考國外徵信業務的相關管理經驗,廣泛徵求和聽取相關部委、外部專家、徵信機構、金融機構、央行分支機構的意見和建議。

“各方普遍認為,徵信進入新時代,面臨新挑戰,出台《辦法》十分必要,並且時機已經成熟,建議加強對信用信息的採集、加工、對外提供等各個環節進行監管,保護信息主體合法權益、增加徵信有效供給,實現徵信業的高質量發展。”央行稱。

根據《辦法》,在中華人民共和國境內,對個人和企業、事業單位等組織(以下統稱企業)開展徵信業務及其相關活動的,適用本辦法。本辦法所稱信用信息,是指為金融經濟活動提供服務,用於判斷個人和企業信用狀況的各類信息。包括但不限於:個人和企業的身份、地址、交通、通信、債務、財產、支付、消費、生產經營、履行法定義務等信息,以及基於前述信息對個人和企業信用狀況形成的分析、評價類信息。

《辦法》較大篇幅的從保護個人和企業合法權益角度對信用信息採集、整理、保存和加工進行了規定。《辦法》強調,徵信機構採集信用信息,應當遵循“最少、必要”的原則,不得過度採集,並提出以下四種信用信息採集方式不得使用:

(一)以欺騙、脅迫、誘導的方式;

(二)以向被採集的個人或企業收費的方式;

(三)從非法渠道採集;

(四)以其他侵害信息主體合法權益的方式。

同時,《辦法》要求,徵信機構經營個人徵信業務,應當制定採集個人信用信息方案,並就採集的數據項、與信用的相關度、信息主體權益保護等事項向央行報備。

細化個人信息保護力度

除了對信用信息的採集方式提出“負面清單”外,《辦法》為保障信用信息安全,對信用信息的使用也提出諸多明確的限制性要求。

央行也表示,《辦法》與現行法律法規相銜接。充分吸收《民法典》、《網絡安全法》、《消費者權益保護法》等現行法律法規有關個人信息保護的內容,充分考慮與《個人信息保護法(草案)》的銜接工作,吸收相關立法原則和精神,細化個人信息保護力度。

《辦法》指出,信息使用者使用徵信機構提供的信用信息,應當用於合法、正當的目的,不得濫用。徵信機構不得以刪除不良信息或不採集不良信息為由,向信息主體收取費用。

《辦法》也對徵信機構員工獲取信用信息提出嚴格要求。按規定,徵信機構應當嚴格限定查詢、獲取信用信息的工作人員的權限和範圍。徵信機構應當建立工作人員查詢、獲取信用信息的操作記錄,明確記載工作人員查詢、獲取信用信息的時間、方式、內容及用途。

此外,相比於《徵信業管理條例》,《辦法》對信用信息跨境流動提出更為細化的規定。《辦法》提出,徵信機構向境外提供企業信用信息查詢服務,應當審查信息使用者的身份、用途,確保信用信息用於跨境貿易、融資等合理的用途,並採取單筆查詢的方式提供。徵信機構不得將某一區域、某一行業批量企業的信用信息傳輸至境外同一信息使用者。徵信機構向境外提供企業信用信息的,應當向央行備案。

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